前回の記事で、不動産収入だけになったあとの月々のキャッシュフローを計算しました。現実レベルで月55万円、最低ラインで45万円という数字でした。
では、実際に毎月いくら使っているのか。
退職に向けて、妻と一緒に生活費の予算を整理しました。全部を細かく管理するのは難しいし、妻が自分で使いたいものに使う部分もある。完全に把握するのは現実的ではないのですが、少なくとも「私が出している分」は見えるようにしておこうと、項目ごとに書き出してみました。
【目次】
毎月の生活費の内訳
住居費（水道光熱費を含む）が月8万円。これは賃貸で、光熱費まで込みでこの金額に収まっています。自宅を持っていないので固定資産税はかかりませんが、代わりに家賃という固定費があります。
食費は7万円。家族分の食材費で、外食を含む場合もあります。ただし私自身の外食・ランチ代は別で「自分の食費」として6万円を計上しています。平日の昼食や仕事がらみの飲み食いも含まれているため、これはこれで独立させました。
生活雑貨に3万円、養育費に2万円、妻の経費として2.7万円を計上しています。妻の経費は美容院や衣服など、家族の中で妻が主に使うものの予算です。
旅行貯金として月3.5万円。年間42万円を旅行に充てる計算です。退職後は時間が自由になるので、ここは削りたくないところです。
自分の通信費は5,000円、お小遣いは5万円。通信費はahamoを使っているので比較的安く収まっています。
📌 生活費の内訳（月額）
| 住居費（水道光熱費含む） | 80,000円 |
| 食費（家族分） | 70,000円 |
| 生活雑貨 | 30,000円 |
| 養育費 | 20,000円 |
| 妻の経費 | 27,000円 |
| 旅行貯金 | 35,000円 |
| 自分の食費（外食・ランチ等） | 60,000円 |
| 自分の通信費 | 5,000円 |
| 自分のお小遣い | 50,000円 |
| 生活費 小計 | 377,000円 |
資産形成のための支出
生活費とは別に、資産形成のための支出もあります。
生命保険（貯蓄型）に2万円、掛け捨てに5,000円、医療保険に6,000円。ただし、これらの保険については後述しますが、現在見直しを検討しています。
そして資産形成の核となるのが、子ども2人分の投資と投資信託です。子ども2名分で月6万円、投資信託で月9万円。合計15万円を毎月NISA口座などを活用しながら積み立てています。
📌 保険・投資の内訳（月額）
| 生命保険（貯蓄型） | 20,000円 |
| 生命保険（掛け捨て） | 5,000円 |
| 医療保険 | 6,000円 |
| 子ども投資（2名分） | 60,000円 |
| 投資信託 | 90,000円 |
| 保険・投資 小計 | 181,000円 |
合計すると、収入と比べてどうか
生活費377,000円と保険・投資181,000円を合計すると、月の予算合計は558,000円になります。
前の記事で計算した不動産収入の「現実レベル」は月55万円でした。
558,000円の支出に対して、550,000円の収入。8,000円だけマイナスです。
数字だけ見ると「ほぼ収支トントン」ですが、これは子どもの教育費の増加、突発的な支出、不動産の修繕が重なった月などを想定していない。実態はもう少し余裕がないかもしれない。
また妻も働いているので、妻の収入で補っている部分もあります。家計全体として見れば回っているが、私の出しているお金だけで完結しようとすると、現状ではギリギリという状況です。
💡 月合計の整理：生活費377,000円 ＋ 保険・投資181,000円 ＝ 月558,000円。不動産収入の現実レベル550,000円と比べると、わずかにマイナス。ベストケースの630,000円なら月7万円の余裕が生まれる計算になります。
保険の見直しを進めたい理由
今の支出を並べてみて、あらためて「保険」は見直すべきだと感じています。
貯蓄型の生命保険は、資産形成の観点から見ると効率が良くありません。同じ2万円をインデックス投信に積み立てた方が、長期的なリターンは高くなる可能性が高い。返戻金の金額と解約のタイミングを確認した上で、解約する方向で動こうと思っています。
掛け捨ての生命保険についても、不動産収入と妻の収入がある現状で、どこまで必要かを改めて考えています。
医療保険も同様です。健康保険の高額療養費制度で一定額以上の医療費は戻ってくる仕組みがある以上、別途医療保険に月6,000円を払い続けることの必要性は薄れています。
保険を見直して毎月3万円前後が浮けば、その分を投資に回すことができます。これは小さいようで、長期で見ると大きな差になります。
やはり、追加の収入が必要だと思う
この予算を作って、あらためて感じることがあります。
「収入がそこそこあっても、使い方次第でゆとりはなくなる」ということです。月55万円の不動産収入は、普通に考えれば多いほうです。でも子どもの教育費が増えるこれからに向けて、投資も続けながら生活を維持しようとすると、決して余裕があるわけではない。
だからこそ、追加の収入源を作ることが大事だと思っています。株の配当、FX、ブログ収入——何か一つでも伸びてくれば、月の余裕が10万円変わります。10万円の差は、気持ちの余裕に直結します。
保険の見直しで支出を減らしながら、収入も少しずつ広げていく。両方向から攻めることが、退職後の家計を安定させる現実的な方法だと思っています。
月額予算の一覧表
| 項目 | 月額予算 | コメント |
|---|---|---|
| 【生活費】 | ||
| 住居費（水道光熱費含む） | 80,000円 | 賃貸・光熱費込み |
| 食費（家族分） | 70,000円 | 外食含む家族の食費 |
| 生活雑貨 | 30,000円 | 日用消耗品など |
| 養育費 | 20,000円 | 学費・習い事等の一部 |
| 妻の経費 | 27,000円 | 美容・衣服等 |
| 旅行貯金 | 35,000円 | 年間42万円の旅行費を積立 |
| 自分の食費（外食等） | 60,000円 | ランチ・飲み会等 |
| 自分の通信費 | 5,000円 | 格安SIM使用中 |
| 自分のお小遣い | 50,000円 | 趣味・交際費等 |
| 生活費 小計 | 377,000円 | |
| 【保険・投資】 | ||
| 生命保険（貯蓄型） | 20,000円 | → 解約検討中 |
| 生命保険（掛け捨て） | 5,000円 | → 必要性を見直し中 |
| 医療保険 | 6,000円 | → 解約検討中 |
| 子ども投資（2名分） | 60,000円 | NISA等を活用 |
| 投資信託 | 90,000円 | インデックス中心 |
| 保険・投資 小計 | 181,000円 | |
| 月額合計 | 558,000円 | 不動産収入（現実）550,000円と比べてほぼ均衡 |
まとめ
数字を全部並べてみると、現実が見えてきます。
月558,000円の支出に対して、不動産収入の現実レベルは550,000円。ほぼ収支トントン、よく言えば均衡している、悪く言えば余裕がない。
妻が働いていること、保険を見直せばあと3万円ほど支出が減ること、収入にもベストケースとのばらつきがあることを踏まえると、「今すぐ破綻する」わけではありません。ただ「十分に余裕がある」とも言えない。
この正直な数字と向き合ったことで、やるべきことが具体的に見えました。保険を見直す。もう1棟買っておく。追加の収入源を育てる。その3つを、退職までに少しずつ進めていきたいと思っています。
📣 退職後の家計、どう設計していますか？
同じように退職後の生活費を計算してみた方、あるいは実際に退職して家計を運営している方がいれば、ぜひコメントで教えてください。「こういう支出を削った」「これは削れなかった」という話が一番参考になります。
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※本記事の数字は筆者個人の家計予算をもとにしています。生活費や投資額は家族構成・居住地・ライフスタイルによって大きく異なります。保険の見直しや投資の判断については、ご自身の状況をよく確認のうえ、必要に応じて専門家にご相談ください。
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